Taux fixe ou taux variable : lequel choisir ?

Publié le 7 nov. 2022

Lorsque vous décidez de vous lancer dans l’aventure de l’achat immobilier, vous devez vous confronter aux différents frais annexes qui viennent se greffer au prix initial de votre bien. Parmi ces coûts, on retrouve le taux ou taux hypothécaire (en Suisse) imposé par la banque : vous devrez alors choisir entre emprunter à taux fixe ou à taux variable. Qu’est-ce qu’un taux fixe ? Qu’appelle-t-on taux variable ? Et entre taux fixe et taux variable, lequel choisir ?

Taux fixe : définition

Un prêt à taux fixe signifie que le taux d’intérêt est identique tout au long du remboursement de votre crédit. Quels que soient la durée et le montant de votre prêt, le taux fixe est invariable. Vous connaissez donc le montant total exact de votre remboursement (appelé TAEG : Taux annuel effectif global), tous frais confondus : taux d’intérêt, montant des échéances, assurance emprunteur (si vous souscrivez auprès de votre établissement de crédit).

Le prêt à taux fixe concerne une grande majorité des crédits, car il a l’avantage de ne faire prendre aucun risque à l’emprunteur. En revanche, le taux fixe est généralement plus élevé que le taux variable, mais il garantit une meilleure stabilité du budget.

Taux variable : définition

A contrario, le taux variable ou taux révisable implique un taux qui varie en fonction d’un indice de référence appelé EURIBOR. Il est réévalué tous les trimestres ou tous les ans. Le TAEG ne peut donc pas être déterminé à l’avance, car il varie en fonction de cet indice. Si celui-ci augmente, le montant du crédit augmentera aussi, et inversement.

Le taux variable est souvent moins élevé que le taux fixe, mais il s’agit d’un marché fluctuant imprévisible. Il faut donc avoir en tête cette notion lors du choix d’un prêt à taux variable, car le montant du crédit peut osciller considérablement d’un trimestre ou d’une année à l’autre. La variation de ce taux peut être de l’ordre de 1 à 2 %, à la baisse comme à la hausse.

Taux fixe ou taux variable : le bon choix

Le taux fixe et le taux variable ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients, et faire le bon choix réside principalement dans le type d’emprunteur que vous êtes. Votre situation professionnelle et personnelle, votre capacité de remboursement, la gestion de l’imprévu dans votre budget, sont des éléments à prendre en compte dans le choix d’un taux fixe ou d’un taux variable.

Vous pouvez choisir le taux fixe si :

• vous avez besoin de stabilité tout au long de votre crédit ;
• vous avez un budget mensuel bien déterminé dans votre projet d’achat immobilier ;
• vous ne pouvez pas faire face aux aléas du taux ;
• vous savez qu’une hausse est prévue à court terme sur les taux et vous voulez vous en protéger.

Vous pouvez choisir le taux variable si :

• vous ne craignez pas les aléas du marché et que vous êtes conscients de ses nombreuses fluctuations ;
• vous avez une marge de manœuvre en matière de budget et vous êtes capables d’assumer une hausse potentielle de vos créances ;
• vous avez su anticiper une baisse notable des taux d’intérêt dont vous souhaitez profiter ;
• vous avez un crédit à court terme (entre 7 et 8 ans) avec un taux de départ intéressant qui reste stable les premières années.

Sachez que si vous optez pour un taux variable, il est possible de revenir sur un taux fixe.

Le taux hypothécaire en Suisse

La Suisse possède ses propres conditions en termes de taux, et celles-ci varient par rapport à la France :

• Le taux fixe s’adresse principalement aux prêts d’une durée de 2 à 5 ans. En revanche, le taux d’intérêt peut être établi jusqu’à 12 mois avant le début du prêt immobilier, ce qui peut permettre de se positionner ou non sur l’achat d’un bien immobilier dans l’année à venir.

• Le taux variable, appelé hypothèque SARON (Swiss Average Rate Overnight, 2009) est défini en fonction des transactions réalisées et des différents prix d’achat et de vente sur le marché monétaire suisse. Le SARON est accessible publiquement et le taux est actualisé et publié tous les jours, en collaboration avec la Banque Nationale Suisse (BNS). Ce taux est idéal pour les emprunteurs à la recherche d’un taux flexible sans limitation de durée. Ainsi, ils peuvent adapter leur budget en fonction des aléas du taux à court terme, comme en France.

Le choix du taux lors de votre achat immobilier est déterminant : c’est lui qui allégera ou au contraire alourdira vos mensualités. Il s’agit donc d’une décision qui doit être réfléchie, calculée, voire anticipée. Là où le taux fixe vous garantit une stabilité de vos mensualités, mais vous contraint à une durée d’engagement, le taux variable vous permet une certaine flexibilité concernant les périodes du prêt, mais impose une capacité d’adaptation budgétaire aléatoire. En tant que frontalier, il est important de savoir que vous pouvez également prétendre au prêt en devise pour frontalier suisse qui possède ses propres conditions concernant les différents taux.

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